4月18日，元保集团、清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心(下称“清华五道口保险中心”) 联合发布了《2022年中国互联网保险消费者洞察报告》（下称《报告》）。

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《报告》指出，疫情对保险消费者的整体购险意识和决策有正面影响，与当前保险花费相较，消费者未来在保险上花费有更高预算，未来一年有10000元以上家庭保险预算的消费者提升至4成以上。中国保险行业有望迎来新一轮成长周期。

同时，《报告》认为，保险服务全流程的数字化将逐渐成为行业标配。产品研发、精准营销、风险管理、理赔服务等各个环节的线上化、智能化将持续升级。人工智能、大数据、云计算等科技与保险价值链各环节的融合将进一步强化。

在此背景下，业内人士预计，未来两三年内，互联网保险行业将迎来质变。面对新一轮发展周期，专家建议，互联网保险要以合法合规为准绳，保护互联网保险消费者合法权益，同时持续推进数字化转型和产品、服务创新，满足当前主力购险群体的消费需求。

8成消费者考虑线上购险

中国保险行业协会数据显示，2013年到2022年，从事互联网保险业务的企业已从60家发展到129家，互联网保险的规模从290亿元发展到4782.5亿元，年均复合增长率达到32.3%。

《报告》指出，疫情三年，用户对互联网更加依赖，保险数字化进程由此加快。调研结果显示，超8成消费者未来会考虑在线上购险，其中线上专业购险保司/ 平台的增长潜力最大。保险消费者中，购险年限越长的消费者越倾向在互联网上买保险。三高群体(高收入、高学历、高城市等级)更加倾向于通过线上渠道购买保险，且随着收入越高、学历越高、城市等级越高，消费者更在意投保的便捷性。

《报告》认为，消费者对互联网保险的主要认知是：适合年轻人、性价比高、信息透明清楚便于自主选择。随着90后、95后寻求保障的意识越来越强，消费能力不断提升，这些互联网“原住民”将不断释放购险需求，互联网将成为未来购险的主力渠道之一。

“保险业要关注互联网保险行业的高质量发展，在全新机遇的起点上迎接新一轮的产业变革”，银保监会原副主席周延礼指出，发展互联网保险对保险内涵的扩展、业务规模的变革、保险生态的变革具有重要意义。

健康险、车险、家财险是互联网保险重要发展方向

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生认为，互联网保险发展前景仍然广阔，健康险是其中一个重要方向。

朱俊生指出，我国在健康险方面的目标之一是降低个人支付比例，要实现这一目标，“理论上讲政府空间相对比较有限”，在此背景下，商保将成为降低个人支付比例的重要选择。

“但现在的一个基本判断是商业健康险发展水平仍然不足，整个赔付只有4000亿，在7.5万亿的卫生支出中占比只达到5%，在2万亿的个人支付部分中只占25%。”朱俊生表示，未来特别需要通过互联网来普惠，让更多人通过健康险降低个人支付。

老龄化时代来临，养老保险及养老相关的系列保险保障需求迎来爆发，清华五道口保险中心主任魏晨阳指出，技术支持健康险业务创新，非标体与个性化服务成为健康险创新增长的新动能。人工智能迎来划时代的突破，将为保险行业带来更高效的运营、更创新的产品与服务以及更广大的市场。多重因素叠加，保险业迎来新的发展机遇，未来可期。

此外，原瑞士再保险中国总裁陈东辉还认为，车险、家财险等比较小、比较标准化的产品，可能最适合互联网销售。

转型结果未来2-3年将见分晓

太保寿险原董事长、大家集团原总经理徐敬惠指出，中国保险行业2010年以来经历了两轮转型，2010年左右至2018年的第一轮转型是以渠道机构优化为主要标志的转型，2018年以后的转型2.0时代，则是真正已客户需求为导向的转型。

《报告》显示，当前80后已成为保险消费的“中流砥柱”， 相较其他年龄段的消费者，80后为主的31-40岁消费者保险花费更多，其中75%的家庭年度保险花费超5000元。

“主力消费人群发生了变化，购险渠道的偏好发生了变化，购险关注点也发生了变化，这意味着，保险行业所面对的市场，已大为不同”，元保集团创始人兼首席执行官方锐认为，保险行业的经营思路和战略打法，也必须要做出转变，互联网保险行业也将迎来全新的发展局面。

今日保创始人兼首席执行官郭伟超指出，对于保险行业来说，目前最大的问题是用户圈层变了，“以互联网原住民一代为主，更多的是80、85后，甚至90后、95后、00后，成为互联网主流消费人群。这个消费主力人群的需求，其实完全与传统保险消费需求、认知理解都是不一样的。”

方锐认为，整体来说，保险消费新周期下，互联网保险会向智能化、个性化、普适化方向，加速发展。保险从业者需要以大数据、人工智能等技术为驱动，通过“千人千面”的保险产品和服务，提升保险的针对性和多样性，提升我国的保险密度和保险深度水平。

“新一轮数字化改革和新一轮业务倒逼行业进行综合改革和转型”， 阳光保险集团副总裁谷伟表示，后疫情时代，真正清晰并实施以客户为中心的战略，运用数据和技术，打穿产品、技术和服务的企业才会竞争领先。

郭伟超认为，行业已经临近质变时刻，科技、用户中心的双重驱动力已经形成，加之技术迭代、补充和支撑赋能，或许未来两到三年内会看到结果。

对于不断向前发展的互联网保险行业，中国保险行业协会党委委员、副会长王玉祥指出，互联网保险要以合法合规为准绳，保护互联网保险消费者合法权益；要以客户为出发点，持续加强互联网保险产品和服务的创新；要以典型画像为重点，不断的关注互联网保险消费者群体的结构性变化；要以数据安全为红线，加强互联网保险消费者个人信息的保护；以数字化转型为核心，增强互联网保险发展的可持续性。